Разумеется, кризис – это малоприятное явление, однако порой финансовая ситуация усугубляется настолько, что привычного затягивания поясов уже недостаточно. Представьте, что помимо обыденных потребительских нужд необходимо еще выплачивать кредит. Одним из наиболее распространенных методов решения сложившейся проблемы является реструктуризация задолженности.

Что собой представляет реструктуризация долга?

Изменение действующих условий договора о выдаче займа называется реструктуризацией долга. Данная процедура проводится банковскими учреждениями, которые выдают кредиты физическим и юридическим лицам. Естественно, что если кредит был оформлен в Альфа-Банк, то соответственно там же и будет проводиться пересмотр соглашения.

Далеко не все компании предлагают подобные предложения. Впрочем, реструктуризация является обоюдовыгодной мерой, поскольку такое решение проблемы обойдется банку гораздо дешевле, нежели судебные разбирательства.

Отметим, что существует несколько вариантов пересмотра кредитного договора. Запомните, что вне зависимости от типа реструктуризации, в итоговом счете происходит смягчение ежемесячной финансовой нагрузки на субъект, оформившего кредит. Впрочем, итоговый размер переплаты будет несколько выше, по сравнению с первоначально запланированными цифрами.  Ознакомимся со всеми возможными вариантами на конкретных примерах.

Пролонгация срока погашения кредита

Предположим, что первоначально была оформлена ипотека сроком на 20 лет, однако специально по вашему запросу кредитор расширил временные рамки на 5 лет. В результате, размер месячной выплаты снизился с 300 долларов до 250 долларов.

Почему банки идут на такие условия? Все очень просто, итоговая переплата будет гораздо больше. Ведь вы добровольно прибавили еще пять лет, к тому погашение задолженности осуществляется по аннуитетной системе.

Отсрочка выплаты основной задолженности

На протяжении полугода банк предоставляет возможность выплачивать исключительно проценты, таким образом, тело займа можно не погашать. В результате, ежемесячная выплата снижается на 50% и составляет всего лишь 150 долларов.

Возникает логичный вопрос, в чем подвох на этот раз? В течение полугода кредитный остаток не будет уменьшаться, по сути, вы просто платите деньги вхолостую. Чтобы посчитать, насколько увеличится итоговая переплата достаточно умножить 150 долларов на 6. Итого получаем 900 долларов.

Конвертация займа в национальную валюту

Начнем с того, что такой вариант актуален только в том случае, если была оформлена валютная ипотека. Банковское учреждение пересчитывает остаток по займу в российский рубль.

Прежде всего, отметим, что рублевая ставка гораздо выше, нежели в долларе, евро или другой зарубежной валюте. Кроме того, конвертация остатка осуществляется далеко не по самому выгодному курсу. Немаловажен тот факт, что такой вариант реструктуризации предполагает повторное оформление ипотеки, то есть происходит заключение обновленного соглашения. Заново собираются справки, подготавливается вся необходимая документация.

Государственная реструктуризация

В апреле 2015 года Главой Правительства РФ был подписан закон о реструктуризации ипотеки для заемщиков определенных категорий. Данное постановление вступило в силу только с началом нового года. Участниками этой государственной программы стали более 80 финансовых учреждений и АИЖК. Заметьте, что максимальный объем помощи со стороны государства не должен превысить 10% остатка займа или 600 тысяч рублей.

Возможные методы реструктуризации задолженности:

1. Первоначально вносится субсидия, в результате происходит частичное погашение долга.
2. Осуществляется пролонгация срока займа, как следствие, снижается процентная ставка до 12%.
3. Производится пересчет в государственную валюту.

Требования, которые выдвигаются государством к недвижимости:

• Единственное недвижимое имущество заемщика.
• По экспертным оценка цена за кв.м не превышает отметку в 60% средней рыночной стоимости.
• Вводятся ограничения по размеру недвижимости, например двухкомнатное жилье не более 65 кв.м.

Еще одним действенным методом, который позволяет доказать отсутствие возможности оплачивать долги по ипотеки является ситуация, когда доход семьи после вычета ежемесячного платежа составляет менее двух прожиточных минимумов. Если вы столкнулись с подобной проблемой, то тогда вам в реструктуризации точно не будет отказано.

Как вы можете заметить, государственную помощь смогут получить далеко не все заемщики.

Программа реструктуризации Сбербанка России

Ни у кого не возникнет сомнений, относительно того, что это один из наиболее популярных банков в государстве, на сегодняшний день предлагает сразу 4 варианта реструктуризации долга:

1. Пролонгация срока погашения ипотечного кредита.
2. Льготный период, на протяжении которого оплачиваются только проценты, но не тело кредита.
3. Пересмотр предварительно согласованной даты платежа.
4. Изменение валюты займа (например, остаток кредита конвертируется из иностранной валюты в рубли).

Тем не менее, договориться о реструктуризации смогут далеко не все. Банк выделяет следующие основания:

• Призыв заемщика на срочную армейскую службу.
• Инвалидность, болезнь, повлекшая за собой потерю трудоспособности.
• Декретный отпуск по уходу за новорожденным ребенком.
• Потеря основной работы или резервных источников получения дохода.

Даже появление дополнительных расходов иногда позволяет добиться реструктуризации. Но основания должны быть уважительными, например, тяжелая болезнь близкого родственника, потеря имущества вследствие техногенной или природной катастрофы.

Ваши действия, когда банк отказывает в реструктуризации

Когда банк отказывается идти на компромисс, у заемщика есть два варианта решения сложившейся проблемы:

• Осуществить рефинансирование старого кредита за счет оформления нового займа в другом банке.
• Судебное разбирательство. Как правило, суды становятся на защиту заемщиков, но опять-таки, если предоставлены реальные доказательства необходимости реструктуризации.

Главное помните, что ситуацию с проблемным кредитом придется решать все равно. Следовательно, нет смысла откладывать этот вопрос в долгий ящик. Чем быстрее, вы найдете компромисс с банком, тем скорее в силу вступит реструктуризация.