Почему люди берут кредиты?

Почему люди берут кредиты?
Декабрь 04 13:03 2013

Добрый день всем, кто читает эту заметку!

Сегодня мне бы хотелось поговорить о такой актуальной теме, как кредиты (а точнее мне бы хотелось Вам рассказать о своем видении проблемы кредитования в нашей стране, и ответить на вопрос “Почему люди берут кредиты?”).

1262165753_kredit

Немного   “кредитной”  истории

На западе система кредитования имеет гораздо большую историю, нежели у нас. Там кредиты начали раздавать еще в первой половине прошлого века. У нас же, кредитов, до 90-х годов как таковых не было. С развалом СССР и распространением западной банковской системы кредиты населению начали потихоньку раздаваться. Но «бум» на них произошел в «нулевых», до кризиса.

Помнится мне, что лет эдак 6-8 назад кредиты, а именно их потребительскую разновидность (они предназначены на покупку всякой ерунды: стиральных машинок, автомобилей, пылесосов, кофеварок и прочих бытовых вещей), раздавали практически всем налево и направо без разбору. И многие обрадовались этому: «наконец, мол, мы заживем, как в Америке!»

Но недолго музыка играла: кризис конца «нулевых» добавил головной боли заемщикам (они ведь забыли старую мудрость: «Занимаешь чужие, а отдаешь свои»), да и банкирам тоже. Поэтому на время кредиты для населения «заморозили». Но с недавнего времени их уже выдают (правда, условия более жесткие, да и дают уже не первому попавшемуся).

Так вот в этой статье я хотел бы поделится с Вами своими мыслями по поводу того, почему же люди, несмотря даже на затрудненное финансовое положение, берут кредиты?

penger15

Причины, почему люди берут кредиты:

1. Стремление к «красивой жизни». Для начала нужно понять, что для заемщиков «красивая жизнь»? В девяти случаях из десяти – это покупка машины/ шубы/ноутбука (нужное подчеркнуть) круче, чем у брата/свата/соседа. Для таких людей целесообразность кредита (если таковая вообще имеется) отходит далеко на второй план. Для них важнее быть лучше, круче других. Но делают они это не за счет каких-то личных свойств или качеств, а за счет денег, взятых взаймы. Поэтому такие люди являются целевой аудиторией для кредиторов (для этой группы даже специальный вид кредита придумали – потребительский).

2. Нужен стартовый капитал (бизнес). Это тоже довольно-таки распространенная причина для того, чтобы брать деньги в кредит. Припустим, есть человек или группа людей, которые хотят открыть «свое дело». А кроме идеи у них ничего и нет. Поэтому для того, чтобы появились деньги (которые здесь выступают как стартовый капитал), начинающие бизнесмены идут в банк за денежкой. Хороший это вариант или нет, сложно сказать. Но если другого выхода нет (а бизнес сулит большУю прибыль), то кредит все же можно взять. Но перед тем, как брать стоит 100 раз подумать (т.к. бизнес в нашей стране во многих случаях больше напоминает дойную корову нежели источник прибыли).




3. Покупка недвижимости. Этот вид кредитования называют ипотекой. Тоесть человек хочет купить квартиру или дом или дачу. Целесообразность покупки вырисовывается из простой логики: «Зачем мне платить хозяину квартиры ежемесячно за аренду, если я могу взять ипотеку и платить те же деньги, но квартира стает моей». Что-то действительно в этом есть (другой вопрос, что платить в месяц нужно больше, нежели за аренду, да и ипотеку оформляют далеко не всем, и это мягко сказано). И он (заемщик, всмысле) вправе взять кредит сроком от 5-ти до 30-ти (а сейчас может и больше) лет. Хотя взять его не очень-то и просто (после кризиса не всем «дают»), но это уже вопрос отдельной статьи. Хотя, казалось бы, из-за своей сложности ипотека должна быть не очень распространенным видом кредитования, но в нашей стране это не так.

4. Чтобы отдать долги (или чтобы погасить кредит взятый ранее). Эти люди берут кредит для того, чтобы отдать долги (например, занимали у знакомых и друзей, чтобы доделать ремонт), или чтобы погасить кредит. Особенно интересен последний пункт. Это что-то типа рекурсии в программировании: «Кредит нужно взять для того, чтобы отдать вчерашний кредит». Кстати, люди, живущие таким образом (в долг) уже считаются в некоторой степени психически больными, и подлежат терапии.

5. Обучение. На Западе очень распространенные кредиты на обучение. Тоесть человек, изъявивший свое желание учится в институте, сам за себя платит (а денег у него, обычно нет, поэтому и берет кредит). Но у нас кредиты на обучение не так распространенные. Этому способствуют многие факторы: бесплатное образование (местами), его качество (т.к. у выпускника ВУЗа нет, каких либо гарантий вообще). Но все-таки имеется группа людей, занимающие деньги в банке именно по этой причине.

6. Иллюзия больших лёгких денег. Да именно иллюзия. В то время, когда потребительские кредиты выдавали многим людям, то многие почувствовали себя «богатыми» людьми (так сказать, «дорвались»). Но чувства эти были обманчивыми. Деньги брались чужие, а отдавались свои, да и еще «с лихвой», поэтому и «призрак» роскошной жизни исчезал… Деньги казались легкими (не надо было совершенно ничего делать!), а время отдачи кредита было далеко за горизонтом.… Но реальность оказалась жестокой: мировой кризис конца «нулевых», многих поставил на свое место.

7. Форс-мажор. Да, иногда и такое бывает в жизни. Болезнь, травма, или еще какое-то неприятное происшествие, – никто и нас от этого не застрахован. И учитывая то, сколько стоит нынче лечиться (дешевле умереть), многие люди идут за кредитом в банк, из-за отсутствия альтернативы (если или нет знакомых, или нужную сумму собрать не получается). Так что такой вариант также имеется.

Вместо заключения:

Как видите, причин для того, чтобы люди брали кредиты, предостаточно. И причины эти колеблются от банальных понтов непонятно ради чего , до кредитов для бизнеса. Поэтому если Вы и принадлежите, к какой то из потенциальных категорий для кредитования, то подумайте 100500 раз: «А стоит ли?»

Буду благодарен вашим комментариям 🙂

Статья моя, но она опубликована ранее на портале mmgp.ru.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...
 
  Рубрики:
  

Комментарии Facebook:


Написать комментарий!

16 комментариев

  1. Василий
    Январь 17, 10:47 #1 Василий

    Периодически захожу в свои банки и наблюдаю следующую картину. Сидит очередь из людей разных возрастных групп и соц. положения. Почти все к менеджерам за тем, чтобы взять кредит, на консультацию по кредиту или взять выписку по счету.
    Как-то я пришел в банк открыть депозит. Сказал менеджеру и сразу меня повели в отдельный “типа VIP” кабинет, там заключили договор, подписал все бумаги. Вместе с охранником провели меня в кассу, где отдельный кассир пересчитал мои средства и сделал платеж. Остальная очередь сидела и ждала, пока кассир меня обслужит. Многие были в некотором недоумении. Типа молодого пацана, явно не из GOLD-молодежи, обслуживают так, что весь персонал чуть-ли пятки не лижет. А они в уважаемом возрасте сидят и ждут, когда менеджер соизволит обратить на них внимание.
    Самое смешное то, что для банка я пассив, а не актив. Теперь у банка передо мной обязательства. Договором это закреплено. Банку я не выгоден. Ну дал я им на пропитание штуку баксов, а ведь они должны мне потом вернуть с процентами. А вот кредитники. Лакомый кусок. Даешь им немного, а возвращают кучу бабок. Этот положил в банк и через 10-15 лет Порш Кайен купит. А кредитник взял кредит, купил Кайен сразу, а через 10 лет зубы на полку положит.
    Вчера зашел в другой банк. Все то же самое. Сидят кредитники ждут своей очереди. Женщина в возрасте спрашивает меня, кредит что-ли хочешь взять? Ой кабала, а зарплата то небось небольшая? Я говорю: да з/п не очень, но я не за кредитом. А зачем? Акции, говорю, хочу купить у этого банка или деньги на ПИФ положить. Она говорит: делать ему нечего. Акции покупать. Тут не знаешь где денег взять, чтобы дочь выучить, а он акции покупает. Я говорю: а я не знаю куда деть деньги, чтобы потом не думать, где взять денег, чтобы выучить детей. Вот и разница в мышлении.
    Кредтники так и будут в очередях сидеть за своими кредитам, а потом ходить их погашать. Возмущаться почему им не отказали в кредите. Это мышление. Взять, раскидать, снова взять, опять раскидать, потом опять надо взять кредит и затем, как раскидаю, опять возьму. А если положить в банк, то через несколько лет можно жить не в долг хотя бы.
    Я только понимаю кредит при форс-мажоре. В жизни разное случается. Иногда просто необходимы средства. Но в кредит влазить только в самом крайнем случае.
    В 2013 году нам на работе не давали з/п в сумме 7 месяцев подряд. Мы с матерью выжили это время. Да пришлось в депозит в банке залазить и снимать. Но не занимали и не брали кредиты. Потом она довложила денег на свой депозит, а я себе открыл 2 отдельных. Теперь у меня на лето есть запас (если опять з/п давать не будут). А многие не думают о запасах.

    Ответить на этот комментарий
  2. Василий
    Январь 17, 13:54 #2 Василий

    В государственном предприятии. Короче в тепловиках. Программист. Несмотря на то, что на работе не дают з/п месяцами я пока не очень планирую ее менять. Т.к. я там не особо напрягаюсь. Хоть и прихожу домой уставшим, но я бы не сказал, что целыми днями “спину гну” на дядю. Далее занимаюсь тем, что мне интересно. Т.е. захотел изучить C# (язык программирования) – изучаю, захотел написать программку какую-то – написал, не захотел- не написал. В основном помогаю юзверям решать проблемы общения юзверей и компов. Обычно компы юзверей не понимают. Скажем так я на работе не напрягаюсь. Ну разве что утром вставать на работу идти. В других местах надо будет вкалывать и з/п почти такая же. А прочие источники дохода, которые бы заменили доход от основной работы пока не развил, но активно к этому стремлюсь.
    А вообще мечта-цель-план – через 5-6 лет “уйти на пенсию”. Уволить с основной работы и заниматься трейдингом, инвестированием и т.п. (либо любыми другими делами через онлайн), чтобы доход от этой деятельности перекрывал доход от работы.
    В чем плюс работы? Можно целый день ИБД-шить, а з/п все равно начисляют. А в самостоятельной работе через интернет можно ИБД-шить тоже целый день, но хрен что получишь.
    Пока я воспринимаю текущую работу как инструмент саморазвития, за которое еще и ежемесячно платят. Пусть не миллионы, но мои копейки=) Хотя бы кредиты не беру.

    Ответить на этот комментарий
    • Dmitry Reshtey
      Январь 17, 14:46 Dmitry Reshtey Author

      Это правильно 🙂 какая никакая стабильность все-таки 🙂 Хотя мне это пока чуждо

      Ответить на этот комментарий
      • Василий
        Январь 17, 15:20 Василий

        Когда я учился в колледже я хотел стать программистом. Я учился неплохо, даже красный “дыплом”. Потом поступил на заочку в ВУЗ и тоже окончил с красным дыпломом. Толку от них не так много, зато самому приятно. Иногда даже говорю, типа у меня 2 красных диплома по информационным технологиям, а ты меня тут учишь в ворде печатать?
        Сейчас, когда я узнал о трейдинге, инвестировании и т.п. я похолодел к программированию. Может на “загнивающем западе” программисты и ценятся, но в нашей стране это не так. У нас народ не понимает разницы между сборщиком компов, сис.админом, вэб дизайнером и программистом. Для них все программисты – это “пацан, который в компах шарит”. При этом не отделяя компьютер от ноутбука, планшета, смартфона и прочего. У меня спрашивают: “Как на андройде настроить ММS?” Я отвечаю: “Я не знаю, я никогда не настраивал.”. “Ну как ты же программист? Ты же должен знать?”. А оно мне надо знать то, что надо им?
        В итоге от розовых очков программирования осталась работа – смесь системного администратора и юзверя, который чуть больше других знает. К тому же я для себя знаю, что крутым программистом я не стану. Да сейчас уже и неохота. Максимум, что изучить язык MQL, который используется для написания скриптов и советников на торговую платформу Метатрейдер 4 (5). Освою его быстро, опыт осваивания языков есть. Но большой необходимости пока не вижу.
        Работа для меня пока хоть какое-то общение с людьми (ну люблю я иногда людей по-троллить) и доход, хоть и не регулярный. На текущий момент лучше, чем сидеть на шее у матери. Пока я на этапе создания источников дохода, которые бы позлили не работать. Но даже создав источники пассивного дохода, все равно надо работать. Нужен постоянный мониторинг и поиск новых источников. Постоянная переброска портфеля и прочее. Тоже работа, которая отнимает время. А стабильностью тут не пахнет. Нет такого, чтобы вложил и забыл, а “бабло так и прет”.
        Может звучит глупо и немного понтливо, но хочу быть преподавателем по финансовым рынкам. Учить публику не сливать свои депозиты за один день. Хотя сам не достиг значимых высот, чтоб преподавать.

        Ответить на этот комментарий
        • Dmitry Reshtey
          Январь 17, 15:34 Dmitry Reshtey Author

          Ну я вам скажу как преподаватель математики по образованию: чаще всего, кто не умеет – то учит. Сложно найти человека, который бы достиг многих высот в какой-то сфере и был одновременно тренером.

          Возьмите известных бизнесменов, которые меняют мир. Кто из них преподаватель? Да никто! Джобс, Гейтс, Сорос – вряд ли они когда-то будут преподавать. Теперь антипод: Кийосаки. Он учит всех, как строить бизнес, о том, как ахуенно быть финансово независимым, но как по мне – в этом учении и есть его бизнес!

          То же самое с футболистами: Марадона, Пеле – они никогда не были тренерами, потому, что они умели играть 🙂
          И вот я сейчас переживаю по этому поводу, т.к. у меня получалось и получается учить других людей, но я всегда хотел быть практиком, делая что-то, достигая высот, а не просто учить.

          Хотя на этот счет я писал 2 статьи в моем другом блоге http://zlobodnevshina.ru/kto-ne-umeet-tot-uchit-2.html и http://zlobodnevshina.ru/kto-ne-umeet-tot-uchit.html

          Ответить на этот комментарий
          • Валентин
            Январь 17, 23:33 Валентин

            Суть! Поддерживаю на все 5000%

        • Валентин
          Январь 17, 23:27 Валентин

          Йо-майо!!! До боли знакомая история. Забросил сие занятие (работу эникейщика) лет восемь назад, а до сих пор аукается так и просят просят переустановить Андроид и “настроить комп так же как у тебя, чтоб я не заморачивался как раньше”. 🙂 А если говорю что что-то ни разу не делал начинается язва: “ну вооооот, тоже мне компьютерщик”

          Ответить на этот комментарий
          • Василий
            Январь 18, 16:09 Василий

            Согласен с Вами Валентин! Люди программистов (да и просто компьютерщиков) воспринимают как волшебников. Типа они все умеют, могут и знают. А это далеко не так. Я теперь сожалею о том, что на работе слишком много помогаю юзверям. Вникал в их проблемы. Теперь у них убежденность, что я с компьютером на “ты”. Я просто включаю мозги при работе за компом. Меня не удивить сложной программой. Я смогу в ней разобраться. Но надо ли оно мне? Вот в чем вопрос? Зачем мне тратить время, что бы учиться переустанавливать андроиды, прошивки, если это надо всего 1-2 людям? А мне оно не упало.

  3. Василий
    Январь 17, 16:17 #3 Василий

    Насчет учителей я с Вами абсолютно согласен. Ранее одну из этих статоей я читал на блоге. Сам встречал таких учителей. Особенно среди молодых учителей, у которых нет опыта. С другой стороны, если я не преуспею в трейдинге, то моей теоретической и практической базы будет достаточно, чтобы учить других. Что в этом плохого? Ведь многие не могут что-то изучать самостоятельно, им надо, чтобы кто-то разжевал и в рот положил. На таких вполне можно делать деньги. К тому же, кто хочет научится, тот научится, а кто не хочет, того самый крутой на свете педагог не сможет обучить.
    А кто мешает быть одновременно и практиком, и учителем Дмитрий?
    Не так давно встретил свою преподавательницу по основам экономики. Я спросил у нее: “Реально ли зарабатывать на финансовых рынках?” Она: “Нет. Там все проигрывают. Там ты не может ничего предсказать. Это определенный вид казино.” (это она мне про форекс). Т.е. человек, преподаватель, учит людей тому, что финансовые рынки это казино, при этом абсолютно ничего не понимая в сути этих рынков. Таких преподавателей много. Но среди них встречаются те, кто может учить. И может научить.
    Например, я хожу на курсы по изучению языка. На занятия я хожу с удовольствием и мне нравиться, потому что у меня хороший преподаватель. Она сама признается, что не в совершенстве знает язык, что не всему может научить, но чтобы научится надо учиться. От преподавателя многое зависит, но еще больше зависит от того, кто хочет научится.
    Опять разговор в комментариях пошел не по теме. Кстати, а второй блог Вы ведете или забросили? Там тоже много интересной информации. По тем статьям наши взгляды во многом схожи. Или нехватает времени еще и за ним следить?

    Ответить на этот комментарий
    • Dmitry Reshtey
      Январь 17, 17:15 Dmitry Reshtey Author

      Да, блог не веду тот долгое время. Завел его когда еще в универе учился, а потом – взгляды начали меняться и как-то вдохновение пропало…

      В том то и прикол, Василий, что практическая деятельность конвертируется в деньги, тогда как теоретическая – не всегда. Это из этой оперы поговорка: “Если ты такой умный – почему такой бедный?”. А деньги мне нужны для достижения своих жизненных целей, и я вынужден постоянно работать. Хоть и на себя. Увы, но у меня нет какой-то существенной материальной базы для того, чтобы несколько лет заниматься теорией, т.к. живу я не с родителями и собственного жилья у меня пока нет.

      А попытка совместить это все – не знаю к чему она приведет? Я не люблю садиться одной задницей не 2 стула 🙁

      Ответить на этот комментарий
      • Василий
        Январь 17, 18:14 Василий

        Возможно когда-нибудь, когда достигните своих целей (хотя бы основных), то будете уделять время теории или учебно-исследовательской работе. Будете писать книги или пособоя для будущих инвесторов. Практического опыта будет хоть отбавляй=) С другой стороны, в то время не будет тех рабочих схем, которые есть сейчас. То, что сегодня приносит доход, завтра может быть пустышкой.
        Я себя отношу к категории «Если ты такой умный — почему такой бедный?». Да я достаточно много знаю, читал о том, о сем, но не видел, не трогал, не участвовал. Поэтому для меня преподавание (чего-нибудь) было бы весьма привлекательным. Но вот с практикой слабовато. При этом пока мне мои теоретические знания не приносят особой выгоды. С другой стороны, если бы я влезал во всякие авантюры, то практического опыта было бы больше, но и возможно больше опыта и негативного. А это тоже сбивает с толку, негативно действует на психику, особенно когда не получается. “Волков бояться – в лес не ходить”, но если знаешь, как избежать встречи с волками или как от них защитится, то чувствовать будешь себя уверенней. Даже если ниразу этого не делал.
        Жаль, что тот блог забросили. Тоже весьма интересный. Но это дело Ваше. Если это уже не приносит удовольствия, то смысл этим заниматься?
        Опять у нас разговор ушел от темы статьи! Поэтому отвечу на вопрос, который в заголовке: “Почему люди берут кредиты?” – “Потому что хотят”. В 99 случаев из 100 это действительно так. Лишь в 1 случае, когда деньги реально нужны.
        Дмитрий! Вы хотите свое жилье, свою крышу над головой, Вы бы взяли кредит на это (ипотеку или кредит на большую сумму)? Хотя Вам скорее всего не дадут, но все же. Если бы была возможность, Вы бы взяли кредит на осуществление жизненных планов?

        Ответить на этот комментарий
        • Dmitry Reshtey
          Январь 17, 18:34 Dmitry Reshtey Author

          Вы правы – ипотеку безработным не дают 🙂 А вообще – нет не взял бы. Ипотека – это долговая каббала на долгие годы. А я жить хочу 🙂 К тому же я все таки верю, что у меня все получится в этом плане!

          Насчет “бедный и умный”: когда я вижу чиновника, у которого на лбу написанно: бык и взяточник, но который ездит на “Бентли”, то неволей начинаешь задумываться: а почему же тогда бедный?

          Ответить на этот комментарий
          • Василий
            Январь 17, 19:08 Василий

            Конечно получится взять свой миллион (условно миллион, может будет миллиард)! Получается не у умных, а у настойчивых!
            Ипотека это бич 21 века. Чесный отъем денег у населения. Причем население само выстраивается в очередь, что бы их деньги забрали. Меня умиляют люди, которые берут ипотеку на 20 и более лет. Как можно так далеко загадывать? Ведь незнаешь, что делать будешь через год. Мне их не жалко. Они хотели всего и сразу – это жадность. Да в каждом случае мотивы разные, но все равно люди не хотели потерпеть неудобства, чтобы потом купить жилье не в долг.
            С Вами очень интересно общатся! У Вас свое необщественное мнение на события и явления. Мне нравятся такие люди, у которых есть свое мнение! А таких людей все меньше и меньше.
            Извините, что трачу время своими комментариями, но зато создаю активность на блоге=)) Успехов Вам! Вы достойны своего миллиона, как никто другой.

          • Dmitry Reshtey
            Январь 18, 14:41 Dmitry Reshtey Author

            Спасибо, Василий! Мне тоже очень приятно общаться с вами! Думаю. что все будет хорошо!

          • Валентин
            Январь 17, 23:29 Валентин

            Не бедный, а не самореализованный. Ещё. Пока. 🙂

Добавить комментарий

Ваши персональные данные в безопасности Ваш e-mail не будет опубликован и персональные данные не будут переданы третьим лицам.
Все поля обязательны к заполнению.